Eine private Rentenversicherung garantiert dir eine lebenslange Rente – aber hohe Kosten fressen oft viel von der Rendite. Alte Verträge mit hohem Garantiezins solltest du meist behalten.
Worum geht es?
Bei einer privaten Rentenversicherung zahlst du über Jahre Beiträge ein und bekommst ab einem bestimmten Alter eine lebenslange Rente – egal, wie alt du wirst. Das ist ihr großer Vorteil.
Der Nachteil: Abschluss- und Verwaltungskosten. Bei neuen Verträgen ist zudem der garantierte Zins sehr niedrig. Bei fondsgebundenen Verträgen hängt das Ergebnis von den Börsen ab.
Diese Fragen solltest du klären
Ich habe einen alten Vertrag – kündigen?
Meist nicht. Ältere Verträge haben oft einen garantierten Zins von 2,25 % bis 4 %, den es heute nicht mehr gibt. Und bei einer Kündigung bekommst du oft weniger zurück, als du eingezahlt hast.
Was ist besser: Rente oder Kapitalauszahlung?
Die Rente schützt dich davor, das Geld zu früh aufzubrauchen. Die Kapitalauszahlung gibt dir Flexibilität. Rechne beides durch und schau, wie lange die Versicherung rechnet.
Wie wird die Rente besteuert?
Bei einer lebenslangen Privatrente wird nur der sogenannte Ertragsanteil besteuert – bei Rentenbeginn mit 67 sind das 17 % der Rente.
Was ist die Alternative?
Ein eigener ETF- ist meist günstiger und flexibler – aber ohne lebenslange Garantie. Du musst das Geld im Alter selbst einteilen.
So gehst du Schritt für Schritt vor
- 1
Vertragsunterlagen heraussuchen
Garantiezins, Kosten, Rückkaufswert und garantierte Rente notieren.
- 2
Nicht vorschnell kündigen
Alternativen prüfen: beitragsfrei stellen, Beitrag senken, Pause.
- 3
Neuen Vertrag kritisch prüfen
Lass dir die Effektivkosten zeigen. Alles über 1,5 % pro Jahr ist teuer.
- 4
Unabhängig beraten lassen
Zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale gegen eine geringe Gebühr – nicht beim Verkäufer.
Typische Fehler
- !
Alte Verträge mit hohem Garantiezins kündigen
Damit gibst du eine Rendite auf, die es nirgends mehr sicher gibt.
- !
Neue Verträge ohne Kostenvergleich abschließen
Hohe Kosten kosten über Jahrzehnte viele tausend Euro.
- !
Versicherung und Sparen vermischen
Für den Schutz der Familie ist eine günstiger.
Vor deiner Entscheidung
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Stand: November 2026. Gesetzliche Werte werden regelmäßig angepasst – maßgeblich sind die offiziellen Stellen.
- Deutsche Rentenversicherung
- Bundesministerium für Arbeit und Soziales: Rente
- Verbraucherzentrale: Altersvorsorge
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