Umschulden lohnt sich, wenn der neue Kredit deutlich günstiger ist und du den alten Dispo danach nicht wieder füllst. Sonst hast du am Ende doppelt Schulden.
Worum geht es?
Beim Umschulden nimmst du einen neuen, günstigeren Kredit auf und bezahlst damit teure alte Schulden ab – typischerweise den oder eine Kreditkarte. Statt vieler Raten hast du dann eine feste Rate mit festem Enddatum.
Der Vorteil ist doppelt: Du zahlst weniger Zinsen, und du hast einen klaren Plan. Ein Dispo hat kein Enddatum – ein schon.
Diese Fragen solltest du klären
Kann ich einen Kredit vorzeitig ablösen?
Ja. Einen Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank darf dafür höchstens 1 % der Restschuld verlangen (bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %). Beim Dispo gibt es gar keine Gebühr.
Worauf muss ich beim Vergleich achten?
Auf den effektiven Jahreszins – er enthält alle Kosten. Und darauf, ob der beworbene Zins wirklich für dich gilt. „Ab 2,9 %“ bekommen oft nur wenige Kunden.
Brauche ich eine Restschuldversicherung?
In den allermeisten Fällen nicht. Sie macht den Kredit oft deutlich teurer. Eine Bank darf den Kredit nicht davon abhängig machen, ohne dass das in den Zins eingerechnet wird.
Ein Rechenbeispiel
Du hast 5.000 € Dispo zu 12 % Zinsen und zahlst jeden Monat 153 € zurück. Alternativ nimmst du einen Ratenkredit zu 6,5 % über drei Jahre auf:
| Dispo (12 %) | Ratenkredit (6,5 %) | |
|---|---|---|
| Rate pro Monat | 153 € | 153 € |
| Schuldenfrei nach | ca. 40 Monaten | 36 Monaten |
| Zinsen insgesamt | ca. 1.090 € | ca. 500 € |
Ersparnis: rund 590 € – und du bist vier Monate früher fertig. Die Zinssätze sind Beispiele; die Angebote der Banken hängen von deiner ab.
So gehst du Schritt für Schritt vor
- 1
Alle Schulden mit Zinssatz auflisten
Nur Schulden mit hohem Zins (Dispo, Kreditkarte, teure Ratenkäufe) lohnen sich für eine Umschuldung.
- 2
Mehrere Angebote einholen
Bei deiner Hausbank und bei mindestens zwei anderen Banken. Bitte um eine „Anfrage Kreditkonditionen“, damit dein -Score nicht leidet.
- 3
Laufzeit realistisch wählen
So kurz wie möglich, aber so, dass die Rate jeden Monat sicher bezahlbar bleibt.
- 4
Alte Schulden sofort ablösen
Das Geld nicht „zwischenparken“. Am besten überweist die Bank direkt an die alten Gläubiger.
- 5
Dispo-Rahmen senken lassen
Der wichtigste Schritt: Lass den Dispo bei deiner Bank herabsetzen oder streichen. Sonst ist er in einem Jahr wieder voll.
Typische Fehler
- !
Den Dispo wieder nutzen
Der häufigste Fehler: Nach der Umschuldung rutscht das Konto wieder ins Minus – und jetzt gibt es Kredit plus Dispo.
- !
Laufzeit zu lang wählen
Eine niedrige Rate über acht Jahre klingt angenehm, kostet aber am meisten Zinsen.
- !
Kreditvermittler mit Vorabgebühr
Seriöse Vermittler kassieren nicht vorab. Wer Geld vor der Auszahlung will, ist meist ein Betrüger.
Vor deiner Entscheidung
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Stand: November 2026. Gesetzliche Werte werden regelmäßig angepasst – maßgeblich sind die offiziellen Stellen.
- Verbraucherzentrale: Schulden & Insolvenz
- Schuldnerberatung finden (meine-schulden.de)
- SCHUFA: Selbstauskunft
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